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中邮消费排查线下 牵出中介代理放款乱象

归档日期:11-27       文本归类:到发线      文章编辑:爱尚语录

  【中邮消费排查线下 牵出中介代理放款乱象】近期,中邮消费金融公司启动了为期4个月的包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作,主动排除各项风险隐患,整改可能存在的问题。(中国经营报)

  近期,中邮消费金融公司启动了为期4个月的包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作,主动排除各项风险隐患,整改可能存在的问题。

  事实上,在此之前,曾经有投资者公开对中邮消费金融的贷款利率、贷后催收以及贷前工作人员的审核和收费问题提出质疑。

  据《中国经营报》记者调查发现,不仅是持牌消费金融机构为了拓展业务依赖线下合作代理机构,各类小贷公司、担保公司也会通过中介代理进行放款,但在这一模式中,存在容易被违规的代理中介利用漏洞,向借款人额外收取费用。

  公开信息显示,中邮消费金融成立于2015年11月,注册资本金为10亿元,目前主要的产品包括邮你贷、邮你花以及邮你购三款。

  涉及到此次风险排查的邮你贷产品,为向借款人提供最高不超过20万元的无抵押借款。

  中邮消费金融的相关介绍显示,目前业务覆盖国内超过200多个城市。其中,“邮你贷”是主打产品,主要针对有大额信贷需求的用户提供最高20万元的无抵押贷款。目前“邮你贷”进驻了中邮钱包APP和其他多个线上平台,同时在线下依托邮储银行4万个网点进行业务布局。“邮你花”针对有快速借款需求的用户,是一款小额循环信贷产品。“邮你购”则是与购物、家装、教育培训、旅游以及线上商城等消费场景进行结合的信贷产品。

  在中邮消费金融官网公开的信息显示,目前在全国有16个直营的实体网点,可提供额度20万元的贷款。

  记者拨打中邮消费金融官网公布的直营网点的电话,对方表示,“因目前没有资金额度,所以暂时无法提供中邮消费金融的放贷”。

  对于此次整顿线下邮你贷产品的原因,中邮消费金融方面对记者表示,“为落实银保监会今年以来就银行业市场乱象整治及‘扫黑除恶’专项斗争等工作开展的一系列部署,旨在主动排除各项风险隐患,主动整改可能存在的问题。”

  此外,中邮消费金融方面也表示,风险排查工作主要涉及“线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查”。

  据媒体报道称,“中邮消费金融的借款人投诉很多,大部分是投诉中介代理机构乱收费,造成借款人投诉或者逾期后催收。这导致中邮消费金融已对16个省市代理取消了合作权限”。

  无论是中邮消费金融谨慎措辞的内容,还是此前的媒体报道内容,都指向了中邮消费金融的线下合作机构的不合规行为。

  记者注意到有用户公开投诉称,在“中国邮政储蓄银行子公司—中邮消费—江苏润楚金融外包服务有限公司—盐城分公司遭遇诱骗借贷,该公司以帮忙借贷审核通过为由,向当事人索要8500元的打点费用,借款人需要填写的资料,也由该公司员工负责准备,然后借款人照抄。”

  记者向中邮消费金融方面求证此事,以及此次排查中是否涉及对此类事件的风险排查,对方未回应。但中邮消费金融方面对用户的回复表示,“经核查,朱中俊(用户对接的办理贷款的工作人员)当时不是润楚金服员工,公司没有收取任何费用。”

  某线下代理公司对记者表示,为了快速发展业务,即使是一些不符合借款条件的借款人也能够通过放贷中介成功贷款。通常是由放贷中介向借款人收取额外的帮忙费用,然后协助借款人准备资料在多个线下放贷机构中进行借贷。

  根据中邮消费金融合作的直营门店客服回复显示,“在中邮消费金融借款可以通过APP、微信、支付宝以及线下直营门店四个渠道进行贷款申请,而在线下门店进行贷款时需要支付3%的手续费。”

  但前文所述的用户支付的8500元的打点费用,并不包含在这3%的手续费中。

  对于线下门店的收费问题,中邮消费金融方面表示,“公司仅收取客户的贷款利息,如逾期或提前还款,将收取客户一定罚息或还款手续费,所有收费项目在贷款协议中均有写明,除此之外,公司不再收取任何其他费用”。

  放贷机构的线下代理渠道,由不同层级的代理商层层构成,如何保证最基层的工作人员在展业和获客中无违规之处,是包括中邮消费金融在内的消费金融机构都面临的问题。

  一位手中代理着多个资金渠道的放贷中介对记者表示,“最近中邮消费金融的暂时停了,但还有别的一些消费金融公司的资金。”

  根据放贷中介的表述,可以梳理出放贷中介的操作模式:“放贷中介通过电销人员给用户打电话,询问是否有资金需求,然后表示自己是某某银行,或者某某消费金融公司的。如果借款人接到电话后表示感兴趣进行询问的话,那电销部门会留下借款人的联系方式,后期会有其他的人来和借款人跟进放款。”

  在后期跟进放款中,放贷中介会表示,有身份证号,有实名制手机号码,有6个月通话记录等就可以保证贷款。但在放款中介协助借款人借款时,对于不符合征信要求的借款人,放贷中介会协助对方填写信息,如以家人名义借款等,在这一过程中会收取额外费用。

  对于持牌消费金融公司来说,线下渠道商的管控越来越难,但消费金融公司短时间内对于混乱的中介代理市场难以完全约束,同时自建渠道也并非易事。

  有持牌消费金融公司的人表示,“通过线下代理可以很快的做大增量,他们可以短时间内让你的放款量呈几倍十几倍的增长,但他们输送的借款用户质量不高,有多头借贷的用户,也有不符合放款标准的‘黑户’。但现在,有客户就有话语权。”

  实际上,目前的消费公司对于线下平台的管控,仅限于要求代理中介对于坏账进行代偿和代为催收。

  根据放贷中介的介绍,贷款中介公司和消费金融公司合作的模式中,很多放款机构会与贷款中介公司签订代偿协议,交付保证金,需要贷款的客户通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中,放款机构一般都会收取2%~3%不等的手续费,用于支付贷款中介公司作为佣金。

  放贷中介表示,“收取借款人的保证金,是因为当借款人发生坏账时,代理机构是要代偿坏账后再进行代为催收的。”实际上这种模式下,对于消费金融公司来说,既保证了坏账有人兜底,又能以较低的成本让业务进行发展。

  但在该模式下,仅保证消费金融公司的坏账率不会飙升,但对于线下代理机构在展业中的不合规行为仍无法做出限制。

  实际上,中邮消费金融此前的业绩表现不错,根据中国邮储银行在年报中披露,截至2017年末,中邮消费金融总资产达到134.94亿元,净资产9.98亿元,净利润6775.13万元。另据邮储银行发布的2018年中期业绩报告数据显示,截至6月末,中邮消费金融总资产176.97亿元,净资产29.20亿元,上半年实现净利润7612.82万元。

  不过,中邮消费金融此前也被监管下发过罚单。2017年8月28日,中邮消费金融因为业务涉嫌违规被广东银监局罚款80万元。根据处罚信息显示,是因为其违反规定从事未经批准或未备案的业务活动。

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